Estos son los 8 mejores consejos para comprar una casa con mal crédito

Si quieres dejar de alquilar y quieres echar raíces durante un tiempo, comprar una casa puede ser una gran decisión para tu vida y tus finanzas. Sin embargo, si todavía estás trabajando en la reparación de tu crédito, puede que te preguntes si comprar una casa con mal crédito es posible

En este artículo, vamos a analizar esa cuestión. En este artículo, aprenderás los pasos que debes dar para comprar una casa sin mal crédito.

¿Es posible comprar una casa sin tener mal crédito?

Puedes comprar una casa aunque tengas mal crédito. Sólo tendrás que invertir un poco más de tiempo en la planificación y la preparación antes de empezar a buscar una casa en serio.

Es una decisión individual. El mal crédito puede no permitirte comprar una casa. Hay muchos factores que pueden influir en esto, como por ejemplo

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• ¿Cuál es tu puntuación de crédito?
• ¿Tu fuente de ingresos es estable/importante?
• ¿Qué otras deudas tienes?
• Averigua si hay prestamistas en tu zona que estén dispuestos a trabajar contigo

En los pasos siguientes, profundizaremos en algunos de estos factores y en cómo puedes utilizar tus puntos fuertes para superar tus puntos débiles.

Aquí tienes 8 pasos para comprar una casa aunque tu crédito no sea perfecto

Si estás pensando en comprar una casa con mal crédito, seguir estos pasos te ayudará a saber a qué atenerte y qué hacer

1. Comprueba tus informes de crédito

El primer paso, por supuesto, es saber de dónde partes y con qué puntuación de crédito estás trabajando Puedes utilizar tu puntuación de crédito para determinar cosas como la cantidad de crédito que has utilizado y tu historial de pagos. Puedes Consigue el informe oficial Desde Informe anual de crédito.comEsto es posible, aunque suele limitarse a una por año.

Esto te dará informes de las tres principales agencias de crédito, Experian (Equifax), TransUnion (TransUnion) y Experian (Experian). Cada oficina utiliza criterios ligeramente diferentes para determinar tu puntuación. Así que debes esperar una cifra diferente de cada oficina, aunque probablemente estén en el mismo rango general.

Los servicios gratuitos incluyen CréditoKarma Para seguir los cambios en tu puntuación, puedes acudir a CreditKarma más a menudo. CreditKarma utilizará tus puntuaciones de Equifax o TransUnion. Diferentes herramientas pueden ayudarte a evaluar tu situación crediticia Calificación del créditoRGamas E Estas categorías se desglosan en:

• Lo extraordinario: 800-850
• Excelente: 740-799
• Muy bueno: 670-739
• Sólo: 580-669
• EnfermeraBajo 580

Una puntuación en una de las dos bandas superiores te permitirá obtener los mejores tipos de interés, mientras que te será más difícil conseguir aprobaciones en las dos bandas inferiores. El rango "bueno" es bastante medio, por lo que es posible que no puedas optar a Cada Cuando llegues a 670, te dará más opciones. También te dará más opciones.

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Puede ser difícil encontrar una puntuación de crédito baja. Sin embargo, es uno de los pasos más importantes para comprar una casa sin mal crédito. Puedes aprender más sobre el crédito para mejorarlo.

Para las personas con mal crédito, la puntuación de crédito mínima requerida para comprar una casa

¿Cuál es la puntuación de crédito mínima necesaria para que te aprueben una hipoteca? Se requiere una puntuación de crédito mínima para comprar una vivienda de 500 a 620 según el tipo En préstamo Préstamos FHA Es posible obtener puntuaciones de crédito más bajas en el rango de 500.

2. Prepárate para pagar más por los intereses de tu hipoteca

Los prestamistas son más propensos a prestar dinero a personas con baja puntuación de crédito. Los prestamistas suelen ofrecer préstamos con tipos de interés más altos para compensar este riesgo. Un tipo de interés anual del 5% en lugar del 3% para quienes tengan una buena puntuación de crédito.

Aunque estas pequeñas diferencias pueden parecer insignificantes, pueden sumarse rápidamente si tienes en cuenta la vida de la hipoteca, que es de 15 a 30 años. Puede resultar una cuota mensual más alta de la hipoteca Puedes encontrar ejemplos en el siguiente artículo Cómo afecta tu puntuación de crédito al tipo de interés de tu hipoteca y a lo que podrías pagar a largo plazo.

Hay buenas opciones para quienes necesitan ayuda para comprar una casa con mal crédito. Afortunadamente, aunque empieces con un tipo de interés alto en tu hipoteca, no significa necesariamente que estés atrapado en ese tipo de por vida. Es posible refinanciar tu hipoteca a un tipo de interés más bajo si mejora tu puntuación de crédito.

3. Paga tus otras deudas

Algo que puede ser incluso más importante para los prestamistas hipotecarios que tu puntuación de crédito es tu "ratio deuda-ingresos", o DTI. El nombre de esta medida es bastante descriptivo. La medida compara los pagos mensuales totales de tu deuda con tus ingresos.

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El prestamista puede entonces ver qué otras deudas tienes. También muestra la cantidad de ingresos que puedes destinar a otros gastos mensuales.

Suma todas tus deudas (préstamos del coche, pagos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles) y calcula cuánto debes. Añade al resultado tus ingresos mensuales. Prestamistas prefieren ratios de DTI inferiores al 36.

Debes planificar el pago de todas tus otras deudas, especialmente si actualmente tienes dificultades para hacer los pagos mensuales. Los prestamistas quedarán impresionados por tu capacidad para pagar otras deudas. Esto mejorará tu puntuación de crédito y reducirá tu IAD.

Es posible que puedas comprar una casa con buen crédito si sigues algunos de estos pasos. Lee nuestro artículo sobre 6 pasos para ayudarte a pagar las deudas.

4. Calcula tu presupuesto

Sé realista sobre lo que tu presupuesto puede permitirse antes de empezar a buscar la casa de tus sueños. Este es un paso crucial para comprar una casa con mal crédito.

No quieres comprar más casa de la que necesitas y acabar siendo "pobre en casa". Gastas más en tu hipoteca/casa de lo que necesitas y te queda poco para ahorrar/invertir/utilizar en otras cosas.

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Como probablemente también pagarás intereses más altos al comprar una casa con mal crédito, ésta es otra razón para comprar por debajo de tus posibilidades.

La norma general para las hipotecas es no superar el 28% de tus ingresos. Por ejemplo, si tus ingresos anuales son de 50.000 dólares, vale la pena buscar una hipoteca y una casa que cueste 14.000 dólares al año, o unos 1150 dólares al mes.

No tienes que añadir otros gastos relacionados con tu casa en el 28%, pero sí debes tenerlos en cuenta. No tienes que comprar una casa de segunda mano sólo porque te la puedas permitir. Investiga el coste de las reparaciones necesarias. No te sorprendas si no conoces el coste de las mejoras necesarias.

5. ¡Haz un depósito y ahorra!

Un gran depósito es una buena manera de hacer que tu casa sea más asequible si no tienes un buen crédito. Puedes obtener un préstamo más pequeño si pones más de la mitad del precio de compra. Incluso si tu crédito es malo, puedes hacer un gran pago inicial.

Además, cada dólar que puedas ahorrar para el pago inicial es un dólar que no acumulará intereses en tu hipoteca. Hacer un pago inicial del 20% del precio de la vivienda es una buena idea por dos razones:

Relación préstamo-valor (LTV).

Compara el importe del préstamo y el valor de la vivienda.

El importe de la hipoteca de una casa de 150.000 dólares si pones un 20% de entrada (30.000) y compras una casa de 150.000 dólares. Compara el importe del préstamo con el valor de la casa - 120.000 $/ 150.000 $ - y obtendrás un ratio LTV del 80%.

El ratio LTV para un depósito del 10% (15.000 $), sería del 90%. A los prestamistas no les interesan los ratios de LTV elevados, porque te hacen más propenso al impago. Un ratio LTV superior al 80% puede dar lugar a tipos de interés más altos.

PMI (Seguro Hipotecario Privado).

Probablemente tú también lo estarás si tu LTV supera el 80% Obligado a pagar un PMI El seguro hipotecario privado PMI cubre a los prestamistas si el prestatario no paga. A cambio, les pagas el PMI porque consideran que corres más riesgo y te exigen un mayor pago inicial.

Sin embargo, no tienes que hacer esto Puedes encontrarlo aquí Puedes ahorrarte un 20% pagando una fianza. Puedes permitirte pagar una fianza menor si tu alquiler mensual es elevado. Mientras se apruebe tu solicitud, podrás pagar tipos de interés más altos y el PMI.

Moraleja: Si no lo haces, no importa puede Es inteligente pagar al menos el 20%, incluso si tienes mal crédito. Aunque puede llevar algún tiempo ahorrar el pago inicial, no te desanimes. Estos consejos te ayudarán a ahorrar dinero en el pago inicial. Ten paciencia y persevera.

Una vez que tu cuenta bancaria haya alcanzado el importe del pago inicial que has fijado, tienes que seguir ahorrando para acumular un colchón. Siempre hay que disponer de un fondo de emergencia. Un fondo de emergencia puede ayudarte a prepararte para acontecimientos vitales inesperados y otras circunstancias.

6. Pide un préstamo FHA

Los préstamos de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) pueden utilizarse para ayudar a las personas con crédito limitado a ser propietarios de una vivienda. Estos préstamos son ideales para los compradores que nunca han tenido una vivienda en propiedad y requieren pagos iniciales más bajos que los prestamistas privados.

Para poder optar a un préstamo de la FHA, necesitarás una puntuación de crédito mínima de 580. Los préstamos de la FHA requieren un pago inicial del 10% si tu puntuación de crédito está entre 500 y 579. Puedes comprar una vivienda incluso con mal crédito.

Todo esto suena muy bien, pero también hay algunos inconvenientes para obtener un préstamo de la FHA. Ya se ha mencionado el PMI. Aunque es un tipo de préstamo federal ligeramente diferente, la idea subyacente es similar. Te cobrarán dos tipos de primas de seguro hipotecario (PMI).

PIM mensual (Primas hipotecarias

Se trata de un pago único del 1,75% del importe base. Puedes hacer un pago inicial o pagarlo encima del préstamo. Puedes considerar la segunda opción si estás corto de dinero. Esto te permitirá hacer pagos más puntuales.

PIM anual (Primas del seguro hipotecario).

Se trata de pagos regulares que oscilan entre el 0,45% y el 1,05% anual del importe base del préstamo. Cada año el PIM anual se dividirá en doce mensualidades. Se debe pagar durante 11 años del plazo del préstamo o durante 12 años. Tu MIP anual disminuirá a medida que disminuya el saldo de tu préstamo. Se calcula en forma de porcentaje.

Por ejemplo, la casa de 150.000 dólares. Suponiendo que pongas 15.000 $ de entrada, el importe del préstamo de la FHA sería de 135.000 $. El MIP inicial para los préstamos de la FHA es de 2.360 $. La PIM anual de tu primer año puede ser de 600 a 1.350 dólares.

Ambos tipos de PIM son más caros si la propiedad es mayor y tu pago inicial es menor.

Los préstamos de la FHA tienen requisitos de seguro adicionales. Se requiere un empleo estable (o por cuenta propia) durante dos años. También puedes trabajar con un prestamista de la FHA y comprar una propiedad por menos de Una cierta cantidad se basa en el coste de la vida local.

7. Comprueba si puedes optar a un préstamo VA o a un préstamo USDA

También puedes solicitar préstamos de crédito flexible si eres un veterano o un comprador de vivienda con bajos ingresos en una zona elegible para el USDA.

Préstamos para viviendas del VA

Préstamos VA Los miembros del servicio, los veteranos y sus cónyuges supervivientes pueden acceder a estas prestaciones. Recibirás tipos de interés competitivos y ayudas del gobierno. No hay ningún pago inicial o un pago inicial muy pequeño.

Cada prestamista tiene diferentes requisitos de puntuación de crédito. Los prestamistas no están obligados a denegar un préstamo basándose únicamente en tu puntuación de crédito. Puedes utilizar esta información para ayudarte a comprar una casa aunque tu crédito no sea perfecto.

Programa de préstamos del USDA

Es Departamento de Agricultura de los Estados Unidos La ayuda hipotecaria está disponible para los residentes rurales con ingresos bajos o moderados. No hay requisitos de PMI, pago inicial o puntuación de crédito: los prestamistas se fijan en otros elementos de tu historial financiero.

8. Si tienes mal crédito, mejora tu puntuación crediticia antes de comprar una casa

Tu puntuación de crédito es el último paso para comprar una casa con mal crédito. Cuando se trata de tu tipo de interés, la puntuación de crédito es un factor determinante. Los intereses que pagas durante la vida de tu hipoteca pueden ascender fácilmente a decenas o miles de dólares.

Por lo tanto, antes de comprar una casa, es una buena idea mejorar tu crédito. Deberías empezar a mejorar tu puntuación de crédito lo antes posible si la propiedad de la vivienda es algo que quieres conseguir. Así, no tendrás que preocuparte por comprar una casa con mal crédito.

Verás una mejora si le dedicas tiempo. Obtendrás el tipo de interés más favorable en función de tu calificación crediticia.

Tres consejos para ayudarte a comprar una casa sin crédito

Aunque ya hemos hablado de la mejor manera de comprar una casa sin mal crédito, aquí hay algo más a tener en cuenta. El enfoque será diferente si no tienes historial de crédito.

No es lo mismo que comprar una casa con mal crédito. Aquí tienes algunas cosas que debes recordar.

1. Suscripción manual

Los prestamistas quieren ver pruebas de que vas a devolver el préstamo y de que puedes afrontar los pagos mensuales de la hipoteca. Tendrás que demostrar tu capacidad para pagar la hipoteca con otros medios si no tienes crédito.

Suscripción manual Un préstamo puede ser posible si tu crédito es malo. Antes de decidirte a obtener el préstamo, tendrás que revisar los extractos bancarios y la información del seguro.

2. Consigue un cofirmante

Un cofirmante es posible cuando compras una casa con mal crédito. Los cofirmantes te ayudarán a pagar la hipoteca, aunque no sea posible pagarla.

Esta es una decisión importante que puede o no funcionar para ti. No tienes que avalar la casa. En cambio, te corresponde a ti hacer los pagos.

3. Prepárate y ahorra dinero

Para comprar, tendrás que hacer un pago inicial. Una buena regla general es ahorrar un 20% del precio de compra. Esto te permitirá evitar el pago de un PMI.

Debes tener ahorros aunque no tengas crédito. Esto te permitirá cubrir gastos futuros con dinero en efectivo.

Es conveniente conocer tus ingresos mensuales brutos y netos y calcular los costes de la casa, así como el coste del préstamo. Antes de comprar una casa sin crédito, debes hacer toda la investigación que puedas para tomar la decisión financiera correcta.

Si sigues los pasos correctamente, es posible comprar una vivienda aunque tu calificación crediticia no sea perfecta.

Si sigues estos pasos estratégicamente, es posible comprar una casa con mal crédito. Aunque no puedas comprar una casa de inmediato, haz que sea un objetivo y lo conseguirás. Haz que sea un objetivo Obtén consejos y trucos para construir un buen crédito con nuestro curso gratuito

La clave es ponerte en el camino correcto para lograr tus objetivos de propiedad de la vivienda