¿Cómo funciona la equiparación del 401k?

Si alguien te dijera que te va a dar dinero gratis, serías el primero en la fila, ¿verdad? Ésa es la idea que subyace en la equiparación de los 401k por parte del empresario. Los empresarios te dan «dinero gratis» como parte de su plan de compensación. Pero hay una trampa. El dinero será depositado por tu empresa en tu cuenta de jubilación. Se trata de igualar tus aportaciones hasta un porcentaje determinado.

En este artículo, repasaremos lo que es una compensación del 401k, cómo funciona, los tipos y las normas, junto con un ejemplo. Queremos asegurarnos de que eres capaz de entender las normas y aprovechar al máximo este dinero gratuito para alcanzar tus objetivos de jubilación.

¿Qué es una empresa que hace una aportación de 401k?

Tu empleador puede igualar una parte de tu salario a través de un programa de igualación de la empresa 401k. Si tu empresa iguala el 4% de tu salario semanal, y tus ingresos son de 1.500 $ semanales, entonces tu empresa igualará hasta 60 $ semanales de las cotizaciones.

Con tu contribución de 60 dólares más la contribución de tu empleador, son 120 dólares a la semana. No parece mucho, pero con el interés compuesto, verás que tus ganancias crecen más rápido de lo que esperabas. 120 dólares a la semana son 6.240 dólares al año o 62.400 dólares en diez años, y eso antes de los intereses. Es un buen comienzo para tus ahorros de jubilación.

¿Cómo funciona la equiparación en el 401k?

Se aplican diferentes normas a la participación en el 401k de cada empresa. Las aportaciones a tu plan de jubilación no están sujetas a impuestos, independientemente de las normas. Cuando te inscribes en el 40kK, tú decides cuánto dinero ganar. Hablar con RRHH puede ayudarte a cambiar tu contribución.

Supongamos que ganas 1.500 dólares a la semana y eliges una cotización del 5%. tu empleador te deducirá 60 dólares semanales antes de impuestos para cubrir las cotizaciones.

Las normas de juego de tu empresa determinan cómo y cuándo igualar tus aportaciones. Habla con el patrocinador de tu plan o con el departamento de RRHH sobre el calendario de las aportaciones de tu empresa. Cada empleador puede tener normas diferentes en cuanto a la equiparación del empleador.

Cumple parcialmente

Algunos empleadores ofrecen una compensación parcial. Esto es lo que parece:

Tu empresa igualará la mitad de tus aportaciones, hasta el 5% de tu salario anual. Tu empresa igualará el 50% o la mitad de tus aportaciones hasta un determinado porcentaje de tus ingresos anuales, si tienes 75.000 dólares de ingresos anuales.

Ten en cuenta que puedes hacer aportaciones mayores, lo que significa que no tienes que detenerte en el 5% de tu salario, pero tu empresa sólo igualará la cantidad especificada. Las aportaciones no pueden superar los máximos del IRS para el año.

Igualación dólar a dólar

La equiparación dólar a dólar utiliza el mismo concepto, pero tu empresa la equiparará al 100%. Cada empleador tendrá diferentes límites para las coincidencias dólar por dólar. Pueden ser de hasta el 6% de tu salario anual.

Reglas de la compensación del empleador en el 401k

Los empresarios tienen sus propias reglas de juego para los 401k. Para asegurarte de que estás completamente informado, lee siempre la documentación. Algunos términos comunes que oirás son los calendarios de adquisición de derechos, los límites de cotización y las penalizaciones.

Calendarios de adquisición de derechos

Los calendarios de adquisición de derechos determinan la cantidad de contribuciones de la empresa que conservas si dejas tu trabajo. El calendario de adquisición de derechos determina la cantidad de dinero que puedes conservar, y si tu empresa ha contribuido o no.

Para recibir el 100% de las cotizaciones de tu empresa, tienes que estar totalmente consolidado. La mayoría de las empresas tardan una media de cinco años en conseguirlo, pero no es inaudito que el 100% de los derechos se adquieran de inmediato. La mayoría de las empresas utilizan un Programa de adquisición gradual de derechos Porque fomenta la fidelidad de los empleados.

Es fácil verlo así. Una empresa puede conquistarte enseguida. Puedes hacer la aportación máxima y conseguir una contrapartida con la empresa, y luego puedes renunciar a tu dinero para conservarlo. Sin embargo, el derecho significa que sólo puedes acceder a una parte de las aportaciones de la empresa cada año.

Límites de cotización al IRS

É Límites de cotización al IRS para las cuentas de jubilación están fuera de las manos de cualquier empresario. Cada año, Hacienda establece nuevos límites. En algunos años, el límite se mantiene igual, mientras que en otros aumenta.

Sanciones

Las penalizaciones por retirada anticipada se aplican a todas las cuentas del 401k, ya sea con dinero del empleado o del empresario. Si retiras algún fondo de jubilación antes de los 59 ½ años y no se trata de un préstamo aprobado, tendrás Se te cobrará una penalización del 10% y los impuestos aplicables..

También pagarás la multa si aportas más de los límites establecidos por el IRS para el año. Pagarás una penalización del 6% sobre el importe que supere los límites del año en curso. Se te penalizará cada año por el exceso de aportaciones hasta que se agote el importe.

Roth 401k

Algunos empleadores disponen de una opción de Roth 401k. El Roth 401k estándar se corresponde con el 401k. Sin embargo, los tipos impositivos son diferentes.

En lugar de contribuir a una cuenta 401k tradicional antes de impuestos, puedes aportar fondos después de impuestos a un 401k Roth. Parece una mala idea, ya que ahora aumentarás tu cuota tributaria, pero aquí es donde se pone bueno.

Tanto tus ganancias como tus aportaciones están libres de impuestos. Si dejas el dinero hasta que tengas al menos 59 ½ años, tus aportaciones están libres de impuestos. Se incluyen todas las ganancias compuestas. Tampoco tienes que preocuparte por Requisitos de distribución mínima. Esto se conoce como la norma del IRS sobre la cantidad que debes retirar al año, para que el Tío Sam reciba su parte de impuestos.

Ejemplo de la compensación del 401k

Veamos un ejemplo.

A John le han ofrecido un puesto en ABC. Su empleador igualará hasta el 5% del salario de John a su 401k, dependiendo de la cantidad que aporte. Juan tiene 75.000 dólares de ingresos anuales y tiene derecho a una aportación a su 401k.

John contribuye con 312,50 dólares cada mes. Se trata del 5% de su salario mensual. Su empleador también contribuye con 312,50 dólares. Juan tiene ahora 7.500 dólares en su plan de jubilación. Sólo contribuyó con 3.750 dólares a su 401.000 porque su empleador aportó la mitad restante.

Aprovecha al máximo la aportación de tu empresa al 401k

No tires el dinero gratis. Estos consejos te ayudarán a aprovechar al máximo la aportación de tu jefe al 401k.

Puedes conseguir todas las coincidencias si es posible

Averigua en qué medida tu empresa igualará tu contribución y establece tu presupuesto en consecuencia. Para que tu empresa iguale tu aportación, debes contribuir regularmente a tu 401k.

Qué hacer si no puedes permitirte un máximo de dinero

Si no tienes espacio en tu presupuesto, rehaz tus gastos. ¿Hay áreas en las que puedes recortar? Considera tus gastos mensuales y los gastos discrecionales. ¿Puedes buscar un seguro más barato, cortar el cable o reducir tus gastos «de lujo» en la compra, el aseo y otros lujos?

Averigua cuánto tienes que recaudar para igualar la cantidad que tiene el jefe. Así podrás ajustar tu presupuesto para conseguirlo. Tu futuro yo te agradecerá que hayas hecho los sacrificios.

Tu objetivo de jubilación puede alcanzarse con la ayuda de la equiparación del 401k

¿Qué cantidad debes aportar para obtener la plena equiparación de la empresa, y cuál es el calendario de adquisición de derechos? Tienes que conocer las reglas de equiparación de tu 401k para poder aprovechar al máximo tus ahorros para la jubilación.

Estos son los dos factores a los que debes prestar más atención cuando consideres el 401k de tu empresa. Incluso si sólo aportas lo suficiente para conseguir la equiparación, duplicarás tus ahorros para la jubilación, y no te costará más dinero.