regla del 10%: Por qué ahorrar un 10% no es suficiente

Vayamos a la regla del 10%. Es un mito popular que ahorrar el 10% de tus ingresos es una forma inteligente de empezar a crear una cuenta de ahorro saludable. Independientemente de dónde te encuentres en tu viaje de ahorro, intentar ahorrar siempre es importante, por mucho o poco que sea. Pero ahorrar sólo un 10% no es suficiente para ahorrar a largo plazo, sobre todo si tienes en cuenta la siguiente regla del 10% Jubilación de alto coste.

Si estás empezando a ahorrar o has sufrido recientemente una pérdida de empleo o un descenso de categoría, ahorrar hasta el 10% de tus ingresos puede no ser realista. No poder ahorrar todo lo que te gustaría es habitual.

Es importante crear un plan que te ayude a alcanzar estos objetivos de ahorro. Esto te permitirá mantener el compromiso y la concentración.

¿Se aplica la regla del 10% a tus finanzas?

Es una idea, no una regla. Se trata de una idea sencilla que la gente utiliza para ahorrar el 10% de todo lo que gana para diferentes objetivos financieros. Puedes utilizarlo para ahorrar para tu jubilación, para invertir o para crear un fondo de emergencia. Es un buen presagio cuando se trata de ahorrar.

Puede que necesites ahorrar un 10%, pero eso dependerá de tus objetivos a largo plazo. El porcentaje ideal de ahorro se basa en tu objetivo deseado, así como en el tiempo que tienes para ahorrar.

Por término medio, los hogares pueden ahorrar aproximadamente 2.000 dólares

La CNBC realizó un análisis de la cantidad de ahorros de los hogares estadounidenses.. El hogar medio tiene 8863 dólares ahorrados. El hogar medio tiene 8.863 dólares ahorrados. Los individuos y las parejas de 55 a 64 años eran más propensos a ahorrar.

La tasa de ahorro más baja se registró entre los estadounidenses de 35 años o menos. Estas tendencias de ahorro sugieren que los estadounidenses necesitan ahorrar más dinero del que ahorran actualmente.

Cómo es realmente la regla del 10 por ciento

Ahorrar el 10% de tu sueldo (después de impuestos) es un buen punto de partida si acabas de empezar a ahorrar o si no ganas lo suficiente como para ahorrar un porcentaje mayor.

Puedes ahorrar hasta 280 dólares al mes si tus ingresos mensuales son de 2.800 dólares después de impuestos. Al cabo de un año, tendrías 3.360 dólares ahorrados.

Utilizar este método para iniciar tu cuenta de ahorros es un gran paso, pero es importante desafiarte a ti mismo para empezar a ahorrar más dinero cuando empieces a ganar más ingresos o a disminuir tus gastos. ¿Por qué? Veamos a continuación las tres categorías principales de ahorro para comprender mejor.

1. Para las emergencias, guarda

Puede ser difícil empezar a ahorrar si no tienes una cifra o un objetivo de ahorro por el que trabajar. Por lo general, se recomienda tener un fondo de emergencia que cubra los gastos de 3 a 6 meses (alquiler/hipoteca, alimentos, servicios públicos, facturas de tarjetas de crédito, etc.).

Mientras que algunas personas prefieren tener ahorros suficientes para 3-6 meses, otras se centran en cubrir los gastos esenciales.

Sin embargo, puede llevar mucho tiempo ahorrar un 10%. Volvamos al ejemplo del pago de la casa de 2.800 $ al mes. Digamos que tus gastos esenciales equivalen a 2.000 $ al mes. Para ahorrar entre 3 y 6 meses de gastos, necesitarás ahorrar entre 6.000 y 12.000 dólares.

Una tasa de ahorro de 3360 $/año te costará casi 2 años para ahorrar 3 meses de tus gastos, y 4 años para 6 meses.

Esto no tiene en cuenta la razón de ser de tu fondo de emergencia: cubrir las emergencias. Es importante tener la posibilidad de recurrir a tu fondo de emergencia en momentos de necesidad, como cuando tienes que ir a una reparación inesperada, pagar facturas médicas o sustituir el calentador de agua. En este caso, el 10% no te da la seguridad que necesitas en tu fondo de emergencia. Infórmate sobre cómo aumentar rápidamente tus ahorros de emergencia.

2. Ahorro para la jubilación

Se recomienda que empieces a ahorrar para la jubilación lo antes posible. Supongamos que ya tienes un fondo de emergencia acumulado y ahora quieres transferir tus ahorros del 10% directamente a un 401k o IRA. ¿Es suficiente dinero para permitirte una jubilación cómoda?

Durante décadas, la regla de ahorrar el 10% de la nómina para la jubilación fue habitual. Sin embargo, esta cantidad ya no es suficiente para cubrir los gastos posteriores a la jubilación de la mayoría de los ciudadanos, y lo que es peor, la mayoría de los estadounidenses ni siquiera están almacenando esta cantidad.

A La Fidelidad realizó el estudio La mayoría de los estadounidenses ahorran un 8,5% de sus ingresos, según el informe. Los millennials ahorran una media del 7,5%. La Generación X es la siguiente con un 8,2% y los Boomers con un 9,7%. Fidelity sugiere ahorrar el 15% de tus ingresos anuales. Pero, parece que todos los grupos de edad se quedan muy cortos.

3. La compra de vivienda: el ahorro

Ahora que sabes que la regla del 10% no es suficiente para cubrir tu fondo de emergencia y los gastos de jubilación, es seguro que tendrás que ahorrar aún más si quieres empezar a ahorrar para objetivos especiales, como la compra de una casa.

Una vez que tu fondo de emergencia esté construido y estés inscrito en los planes de ahorro para la jubilación, puedes cambiar el porcentaje que se destina a tu fondo de emergencia por objetivos como la compra de una vivienda. Puedes ahorrar miles de dólares durante la vida de tu hipoteca si ahorras para el pago inicial.

Los préstamos de la FHA suelen exigir un 3,5% de pago inicial, pero las hipotecas pueden exigir un 20% para evitar el pago del seguro hipotecario (PMI). Si nos fijamos en el ejemplo de los 2.800 $, digamos que puedes ahorrar el 10% de tu sueldo para comprar una casa.

Si las casas de tu zona tienen una media de 210.000 $, tendrás que ahorrar 7.350 $ para cumplir el requisito del 3,5% y 42.000 $ para cumplir el requisito del 20%. Necesitarás ahorrar algo más de dos años para ahorrar un 3,5%. A este ritmo, tardarás doce años y medio en ahorrar un 20%. Ten en cuenta que esto no incluye los gastos de cierre, los honorarios del agente, la inspección y otros gastos de compra de la vivienda.

En última instancia, ahorrar sólo un 10% no es suficiente para ayudarte a avanzar en tu viaje de ahorro.

Utiliza la regla 50/30/20 para aumentar el ahorro

La regla 50/30/20 es una forma de ahorrar dinero. Deberías gastar el 50% en lo esencial, como el alquiler, los alimentos, los servicios públicos y el transporte, el 30% en entretenimiento y ahorros, y el 20% en pagar las deudas (préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito). Puedes cambiar de categoría para aumentar tu porcentaje de ahorro.

La regla 50/30/20 es lo que más me gusta. Te obliga a mirar a dónde va tu dinero para que puedas tomar más decisiones presupuestarias.

Esto te permite priorizar el ahorro de la forma más beneficiosa para ti. Por ejemplo, si pagas tus deudas de alto interés, puedes aumentar la cantidad que va a tu cuenta de ahorros.

Además, al permitirte gastar un 30% en cosas no esenciales, también puedes reducir los gastos no esenciales sin sentir que no puedes gastar ni un céntimo en cosas que te gustan, como clases de entrenamiento o noches de cita.

Este método no es perfecto, pero proporciona un marco sólido para la elaboración del presupuesto. Te ayudará a prestar atención a lo que hace tu dinero y a crear un plan de ahorro.

¿Cuánto debes ahorrar?

Esta pregunta sólo la puedes responder tú. La regla del 10% puede ser justo lo que tú puedes hacer; no todo el mundo puede ahorrar un 10% en este momento, ¡y eso está bien! Muchas personas pueden ahorrar incluso más del 10%.

Si entras en esta categoría, te recomiendo que te retes a ahorrar entre un 20% y un 30% en tu fondo de emergencia, en tus ahorros para la jubilación y en tus cuentas de ahorro generales.

Y si no puedes ahorrar tanto, utiliza esta franja como objetivo de ahorro para impulsarte a progresar en tu viaje de ahorro.