Questi sono gli 8 migliori consigli per acquistare una casa con un cattivo credito

Se vuoi smettere di affittare e vuoi mettere radici per un po', acquistare una casa può essere un'ottima decisione per la tua vita e le tue finanze. Tuttavia, se stai ancora lavorando per riparare il tuo credito, potresti chiederti se è possibile acquistare una casa con un cattivo credito.

In questo articolo analizzeremo questa domanda. In questo articolo imparerai i passaggi necessari per acquistare una casa senza problemi di credito.

È possibile acquistare una casa senza avere problemi di credito?

Puoi comprare una casa anche se hai un cattivo credito. Dovrai semplicemente investire un po' più di tempo nella pianificazione e nella preparazione prima di iniziare sul serio la ricerca della casa.

È una decisione individuale. Un cattivo credito potrebbe non consentirti di acquistare una casa. Ci sono molti fattori che possono influenzare questo, come ad esempio

• Qual è il tuo punteggio di credito?
• La tua fonte di reddito è stabile/importante?
• Quali altri debiti hai?
• Scopri se ci sono istituti di credito nella tua zona che sono disposti a lavorare con te

Nei passaggi seguenti, approfondiremo alcuni di questi fattori e come utilizzare i tuoi punti di forza per superare i tuoi punti deboli.

Ecco 8 passaggi per acquistare casa anche se il tuo credito non è perfetto

Se stai pensando di acquistare una casa con un cattivo credito, seguire questi passaggi ti aiuterà a sapere cosa aspettarti e cosa fare

1. Controlla i tuoi rapporti di credito

Il primo passo, ovviamente, è sapere da dove stai partendo e con quale punteggio di credito stai lavorando. Puoi utilizzare il tuo punteggio di credito per determinare cose come la quantità di credito che hai utilizzato e la cronologia dei pagamenti. Potere Ottieni il rapporto ufficiale Noi di rapporto annuale sul credito.comQuesto è possibile, anche se di solito è limitato a uno all'anno.

Questo ti fornirà i rapporti delle tre principali agenzie di credito, Experian (Equifax), TransUnion (TransUnion) ed Experian (Experian). Ogni ufficio utilizza criteri leggermente diversi per determinare il tuo punteggio. Quindi dovresti aspettarti una cifra diversa da ciascun ufficio, anche se probabilmente rientrano nello stesso intervallo generale.

I servizi gratuiti includono CreditoKarma Per tenere traccia dei cambiamenti nel tuo punteggio, puoi visitare CreditKarma più spesso. CreditKarma utilizzerà i tuoi punteggi Equifax o TransUnion. Diversi strumenti possono aiutarti a valutare la tua situazione creditizia Valutazione del creditoRGamme E Queste categorie sono suddivise in:

• Lo straordinario: 800-850
• Eccellente: 740-799
• Molto buono: 670-739
• solo: 580-669
• infermieraBaio 580

Un punteggio in una delle prime due fasce ti garantirà i migliori tassi di interesse, mentre sarà più difficile ottenere approvazioni nelle due fasce inferiori. L'intervallo "buono" è abbastanza nella media, quindi potresti non essere idoneo ogni Quando raggiungi 670, ti offrirà più opzioni. Ti darà anche più opzioni.

Può essere difficile trovare un punteggio di credito basso. Tuttavia, è uno dei passaggi più importanti per acquistare una casa senza problemi di credito. Puoi saperne di più sul credito per migliorarlo.

Per le persone con cattivo credito, il punteggio di credito minimo richiesto per acquistare una casa

Qual è il punteggio di credito minimo necessario per ottenere l'approvazione di un mutuo? Per acquistare una casa è richiesto un punteggio di credito minimo da 500 a 620 a seconda della tipologia In prestito Prestiti FHA È possibile ottenere punteggi di credito inferiori nell'intervallo 500.

2. Preparati a pagare di più in termini di interessi sul tuo mutuo

È più probabile che i finanziatori prestino denaro a persone con punteggi di credito bassi. Gli istituti di credito offrono spesso prestiti con tassi di interesse più elevati per compensare questo rischio. Un tasso di interesse annuo del 5% anziché del 3% per chi ha un buon punteggio di credito.

Sebbene queste piccole differenze possano sembrare insignificanti, possono sommarsi rapidamente se si tiene conto della durata del mutuo, che va dai 15 ai 30 anni. Potrebbe derivarne una rata mensile del mutuo più elevata Puoi trovare esempi nel seguente articolo In che modo il tuo punteggio di credito influisce sul tasso di interesse del mutuo e su quanto potresti pagare a lungo termine.

Ci sono buone opzioni per coloro che hanno bisogno di aiuto per acquistare una casa con un cattivo credito. Fortunatamente, anche se inizi con un tasso di interesse elevato sul tuo mutuo, ciò non significa necessariamente che rimarrai bloccato a quel tasso per tutta la vita. È possibile rifinanziare il mutuo a un tasso di interesse inferiore se il tuo punteggio di credito migliora.

3. Paga gli altri debiti

Qualcosa che potrebbe essere ancora più importante per gli erogatori di mutui ipotecari rispetto al tuo punteggio di credito è il tuo “rapporto debito/reddito” o DTI. Il nome di questa misura è abbastanza descrittivo. La misura confronta i pagamenti mensili totali del debito con il tuo reddito.

Il creditore può quindi vedere quali altri debiti hai. Mostra anche l'importo del reddito che puoi destinare ad altre spese mensili.

Somma tutti i tuoi debiti (prestiti auto, pagamenti con carta di credito, prestiti studenteschi) e calcola quanto devi. Aggiungi il tuo reddito mensile al risultato. Finanziatori preferire rapporti DTI inferiori a 36.

Dovresti pianificare di saldare tutti gli altri debiti, soprattutto se al momento hai difficoltà a effettuare pagamenti mensili. I finanziatori rimarranno colpiti dalla tua capacità di ripagare altri debiti. Ciò migliorerà il tuo punteggio di credito e ridurrà il tuo IAD.

Potresti essere in grado di acquistare una casa con un buon credito se segui alcuni di questi passaggi. Leggi il nostro articolo sui 6 passaggi per aiutarti a saldare i debiti.

4. Calcola il tuo budget

Sii realistico riguardo a ciò che il tuo budget può permettersi prima di iniziare a cercare la casa dei tuoi sogni. Questo è un passo cruciale nell'acquisto di una casa con cattivo credito.

Non vuoi comprare più casa del necessario e finire per essere "povero in casa". Spendi più del necessario per il tuo mutuo/casa e ti rimane poco da risparmiare/investire/utilizzare per altre cose.

Dal momento che probabilmente pagherai interessi più elevati anche quando acquisti una casa con un cattivo credito, questo è un altro motivo per acquistare al di sotto delle tue possibilità.

La regola generale per i mutui è di non superare il 28% del reddito. Ad esempio, se il tuo reddito annuo è di $ 50.000, vale la pena cercare un mutuo e una casa che costa $ 14.000 all'anno, ovvero circa $ 1150 al mese.

Non devi aggiungere altre spese relative alla tua casa nel 28%, ma dovresti tenerne conto. Non devi comprare una casa di seconda mano solo perché te lo puoi permettere. Ricerca il costo delle riparazioni necessarie. Non sorprenderti se non conosci il costo dei miglioramenti necessari.

5. Effettua un deposito e risparmia!

Un grande deposito è un buon modo per rendere la tua casa più conveniente se non disponi di un buon credito. Puoi ottenere un prestito più piccolo se versi più della metà del prezzo di acquisto. Anche se il tuo credito è in cattive condizioni, puoi versare un grosso acconto.

Inoltre, ogni dollaro che puoi risparmiare per un acconto è un dollaro che non maturerà interessi sul tuo mutuo. Versare un acconto pari al 20% del prezzo della casa è una buona idea per due motivi:

Rapporto prestito/valore (LTV).

Confronta l'importo del prestito e il valore della casa.

L'importo dell'ipoteca su una casa da $ 150.000 se si versa il 20% (30.000) e si acquista una casa da $ 150.000. Confronta l'importo del prestito con il valore della casa – $ 120.000/$ 150.000 – e otterrai un rapporto LTV dell'80%.

Il rapporto LTV per un deposito del 10% ($ 15.000) sarebbe del 90%. Gli istituti di credito non sono interessati a rapporti LTV elevati, perché ti rendono più incline al default. Un rapporto LTV superiore all’80% può comportare tassi di interesse più elevati.

PMI (Assicurazione Mutui Privati).

Probabilmente lo sarai anche tu se il tuo LTV è superiore all'80% Costretto a pagare il PMI L'assicurazione ipotecaria privata PMI copre i finanziatori in caso di inadempienza del mutuatario. In cambio, paghi loro il PMI perché ti considerano più a rischio e richiedono un acconto maggiore.

Tuttavia, non è necessario farlo. Potete trovare qui Puoi risparmiare il 20% pagando un acconto. Puoi permetterti di pagare un deposito inferiore se il tuo affitto mensile è alto. Finché la tua richiesta verrà approvata, sarai in grado di pagare tassi di interesse e PMI più elevati.

Morale: se non lo fai non importa lattina È intelligente pagare almeno il 20%, anche se hai un cattivo credito. Anche se potrebbe volerci del tempo per risparmiare l'acconto, non scoraggiarti. Questi suggerimenti ti aiuteranno a risparmiare sull'acconto. Sii paziente e persevera.

Una volta che il tuo conto bancario ha raggiunto l'importo dell'acconto che hai impostato, devi continuare a risparmiare per creare un margine. Dovresti sempre avere un fondo di emergenza. Un fondo di emergenza può aiutarti a prepararti per eventi di vita inaspettati e altre circostanze.

6. Richiedi un prestito FHA

I prestiti della Federal Housing Administration (FHA) possono essere utilizzati per aiutare le persone con credito limitato a diventare proprietari di casa. Questi prestiti sono ideali per gli acquirenti che non hanno mai posseduto una casa e richiedono acconti inferiori rispetto ai finanziatori privati.

Per qualificarsi per un prestito FHA, avrai bisogno di un punteggio di credito minimo di 580. I prestiti FHA richiedono un acconto del 10% se il tuo punteggio di credito è compreso tra 500 e 579. Puoi acquistare una casa anche con un cattivo credito.

Sembra tutto fantastico, ma ci sono anche alcuni svantaggi nell'ottenere un prestito FHA. Il PMI è già stato menzionato. Sebbene si tratti di un tipo leggermente diverso di prestito federale, l’idea di fondo è simile. Ti verranno addebitati due tipi di premi assicurativi ipotecari (PMI).

PIM mensile (Premi ipotecari

Si tratta di un pagamento una tantum pari all'1,75% dell'importo base. Puoi effettuare un pagamento iniziale o pagarlo oltre al prestito. Puoi considerare la seconda opzione se sei a corto di soldi. Ciò ti consentirà di effettuare pagamenti più tempestivi.

PIM annuale (Premi assicurativi sui mutui).

Si tratta di pagamenti regolari che vanno dallo 0,45% all'1,05% annuo dell'importo del prestito di base. Ogni anno il PIM annuale sarà suddiviso in dodici mensilità. Deve essere pagato in 11 anni di durata del prestito o in 12 anni. Il tuo MIP annuale diminuirà man mano che diminuisce il saldo del tuo prestito. Si calcola in percentuale.

Ad esempio, la casa da $ 150.000. Supponendo che tu metta giù $ 15.000, l'importo del tuo prestito FHA sarebbe $ 135.000. Il MIP iniziale per i prestiti FHA è di $ 2.360. Il PIM annuale del tuo primo anno può variare da $ 600 a $ 1.350.

Entrambi i tipi di PIM sono più costosi se la proprietà è più grande e l'acconto è inferiore.

I prestiti FHA hanno requisiti assicurativi aggiuntivi. È richiesto un rapporto di lavoro stabile (o autonomo) per due anni. Puoi anche lavorare con un prestatore FHA e acquistare una proprietà per meno di Un certo importo si basa sul costo della vita locale.

7. Controlla se sei idoneo per un prestito VA o un prestito USDA

Puoi anche richiedere prestiti di credito flessibile se sei un veterano o un acquirente di case a basso reddito in un'area idonea all'USDA.

Prestiti per la casa VA

Prestiti VA I membri del servizio, i veterani e i loro coniugi sopravvissuti possono accedere a questi vantaggi. Riceverai tassi di interesse competitivi e assistenza governativa. Non è previsto alcun acconto o un acconto molto piccolo.

Ogni prestatore ha requisiti di punteggio di credito diversi. I finanziatori non sono tenuti a negare un prestito basandosi esclusivamente sul tuo punteggio di credito. Puoi utilizzare queste informazioni per aiutarti ad acquistare una casa anche se il tuo credito non è perfetto.

Programma di prestito USDA

Es Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti L'assistenza ipotecaria è disponibile per i residenti rurali con redditi bassi o moderati. Non ci sono requisiti PMI, acconto o punteggio di credito: gli istituti di credito esaminano altri elementi della tua storia finanziaria.

8. Se hai un cattivo credito, migliora il tuo punteggio di credito prima di acquistare una casa

Il tuo punteggio di credito è l'ultimo passo per acquistare una casa con un cattivo credito. Quando si tratta del tasso di interesse, il punteggio di credito è un fattore determinante. Gli interessi che paghi per tutta la durata del tuo mutuo possono facilmente ammontare a decine o migliaia di dollari.

Pertanto, prima di acquistare una casa, è una buona idea migliorare il proprio credito. Dovresti iniziare a migliorare il tuo punteggio di credito il prima possibile se la proprietà della casa è qualcosa che desideri perseguire. In questo modo, non dovrai preoccuparti di acquistare una casa con un cattivo credito.

Vedrai un miglioramento se gli dedichi tempo. Otterrai il tasso di interesse più favorevole in base al tuo punteggio di credito.

Tre consigli per aiutarti a comprare casa senza credito

Anche se abbiamo già parlato del modo migliore per acquistare una casa senza avere un cattivo credito, ecco qualcos'altro da tenere a mente. L'approccio sarà diverso se non hai una storia creditizia.

Non è la stessa cosa che comprare una casa con un cattivo credito. Ecco alcune cose da ricordare.

1. Abbonamento manuale

I finanziatori vogliono vedere la prova che ripagherai il prestito e che puoi permetterti le rate mensili del mutuo. Dovrai dimostrare la tua capacità di pagare il mutuo con altri mezzi se non hai credito.

Abbonamento manuale Un prestito può essere possibile se il tuo credito è cattivo. Prima di decidere di richiedere il prestito, dovrai rivedere i tuoi estratti conto bancari e le informazioni sull'assicurazione.

2. Ottieni un cofirmatario

Un cofirmatario è possibile quando acquisti una casa con un cattivo credito. I cofirmatari ti aiuteranno a pagare il mutuo, anche se non è possibile pagarlo.

Questa è una decisione importante che potrebbe funzionare o meno per te. Non devi garantire la casa. Spetta invece a te effettuare i pagamenti.

3. Preparati e risparmia denaro

Per acquistare dovrai versare un acconto. Una buona regola pratica è risparmiare il 20% del prezzo di acquisto. Ciò ti consentirà di evitare di pagare il PMI.

Devi avere dei risparmi anche se non hai credito. Ciò ti consentirà di coprire le spese future con contanti.

È consigliabile conoscere il proprio reddito mensile lordo e netto e calcolare i costi della casa, oltre al costo del mutuo. Prima di acquistare una casa senza credito, dovresti fare quante più ricerche possibili per prendere la giusta decisione finanziaria.

Se segui correttamente i passaggi, è possibile acquistare una casa anche se il tuo punteggio di credito non è perfetto.

Se segui questi passaggi in modo strategico, è possibile acquistare una casa con un cattivo credito. Anche se non puoi comprare subito una casa, rendilo un obiettivo e lo raggiungerai. Rendilo un obiettivo Ottieni suggerimenti e trucchi per costruire un buon credito con il nostro corso gratuito

La chiave è mettersi sulla strada giusta per raggiungere i propri obiettivi di proprietà della casa.