Pravilo 10%: Zašto ušteda od 10% nije dovoljna

Razgovarajmo o pravilu od 10%. Popularan je mit da je štednja od 10% prihoda pametan način za početak izgradnje zdravog štednog računa. Bez obzira na to gdje se nalazite na svom putu štednje, pokušaj štednje je uvijek važan, bez obzira koliko ili koliko malo. Ali štednja od samo 10% nije dovoljna za dugoročnu štednju, posebno kada uzmete u obzir sljedeće pravilo od 10%: Visoki troškovi mirovine.

Ako tek počinjete štedjeti ili ste nedavno pretrpjeli gubitak posla ili degradaciju, ušteda do 10% vašeg prihoda možda nije realna. Uobičajeno je da ne možete uštedjeti onoliko koliko biste željeli.

Važno je izraditi plan koji vam pomaže u postizanju ovih ciljeva štednje. To će vam omogućiti da ostanete predani i usredotočeni.

Vrijedi li pravilo od 10% za vaše financije?

To je ideja, a ne pravilo. Ovo je jednostavna ideja koju ljudi koriste kako bi uštedjeli 10% svega što zarade za različite financijske ciljeve. Možete ga koristiti za štednju za mirovinu, za ulaganje ili za stvaranje fonda za hitne slučajeve. To je dobar znak kada je u pitanju štednja.

Možda ćete morati uštedjeti 10%, ali to će ovisiti o vašim dugoročnim ciljevima. Idealni postotak uštede temelji se na vašem željenom cilju, kao i na vremenu koje imate za štednju.

U prosjeku kućanstva mogu uštedjeti oko 2.000 USD

CNBC je proveo analizu iznosa ušteđevine u američkim kućanstvima. Prosječno kućanstvo ima 8863 dolara ušteđevine. Pojedinci i parovi u dobi od 55 do 64 godine bili su skloniji štednji.

Najniža stopa štednje bila je među Amerikancima od 35 godina i mlađima. Ovi trendovi štednje sugeriraju da Amerikanci moraju štedjeti više novca nego što to čine trenutno.

Kako zapravo izgleda pravilo 10 posto

Ušteda od 10% vaše plaće (nakon poreza) dobra je početna točka ako tek počinjete štedjeti ili ne zarađujete dovoljno da biste uštedjeli veći postotak.

Možete uštedjeti do 280 dolara mjesečno ako je vaš mjesečni prihod 2.800 dolara nakon poreza. Nakon godinu dana uštedjeli biste 3.360 USD.

Korištenje ove metode za otvaranje vašeg štednog računa odličan je korak, ali važno je postaviti sebi izazov da počnete štedjeti više novca kada počnete zarađivati ​​više ili smanjivati ​​svoje troškove. Jer? Pogledajmo tri glavne kategorije štednje u nastavku kako bismo bolje razumjeli.

1. Za hitne slučajeve, spremite

Može biti teško početi štedjeti ako nemate cifru uštede ili cilj prema kojem želite raditi. Općenito se preporučuje imati fond za hitne slučajeve koji pokriva 3-6 mjeseci troškova (stanarina/hipoteka, namirnice, režije, računi za kreditne kartice itd.).

Dok neki ljudi više vole imati dovoljno ušteđevine za 3-6 mjeseci, drugi se fokusiraju na pokrivanje osnovnih troškova.

Međutim, može proći dosta vremena da se uštedi 10%. Vratimo se na primjer plaćanja kuće od 2.800 dolara mjesečno. Recimo da vaši osnovni troškovi iznose 2.000 dolara mjesečno. Da biste uštedjeli između 3 i 6 mjeseci troškova, morat ćete uštedjeti između 6.000 i 12.000 USD.

Stopa štednje od 3360 dolara godišnje koštat će vas gotovo 2 godine da uštedite 3 mjeseca svojih troškova i 4 godine da uštedite 6 mjeseci.

Ovo ne uzima u obzir svrhu vašeg hitnog fonda: pokrivanje hitnih slučajeva. Važno je moći iskoristiti svoj fond za hitne slučajeve u trenucima potrebe, primjerice kada morate otići na neočekivani popravak, platiti medicinske račune ili zamijeniti bojler. U ovom slučaju, 10% vam ne daje sigurnost koja vam je potrebna u vašem hitnom fondu. Naučite kako brzo povećati svoju uštedu za hitne slučajeve.

2. Štednja za mirovinu

Preporuka je da što prije počnete štedjeti za mirovinu. Recimo da već imate izgrađen fond za hitne slučajeve i sada želite prebaciti svojih 10% ušteđevine izravno u 401k ili IRA. Je li to dovoljno novca da vam omogući udobnu mirovinu?

Desetljećima je bilo uobičajeno pravilo da se 10% vaše plaće čuva za mirovinu. Međutim, taj iznos više nije dovoljan za pokrivanje troškova nakon umirovljenja većine građana, a što je još gore, većina Amerikanaca taj iznos niti ne sprema.

Studija koju je provela tvrtka Fidelity otkrila je da većina Amerikanaca štedi 8,5% svog prihoda. Milenijalci u prosjeku štede 7,5%. Generacija X je sljedeća s 8,2%, a slijede je baby boomeri s 9,7%. Fidelity predlaže uštedu 15% godišnjeg prihoda. Međutim, čini se da sve dobne skupine zaostaju.

3. Kupnja kuće: štednja

Sada kada znate da pravilo od 10% nije dovoljno za pokrivanje vašeg fonda za hitne slučajeve i mirovinskih troškova, sigurno ćete morati štedjeti još više ako želite početi štedjeti za posebne ciljeve, kao što je kupnja kuće.

Nakon što je vaš fond za hitne slučajeve izgrađen i kada ste upisani u planove mirovinske štednje, možete promijeniti postotak koji ide u vaš fond za hitne slučajeve za ciljeve kao što je kupnja kuće. Možete uštedjeti tisuće dolara tijekom trajanja svoje hipoteke štedeći za predujam.

FHA krediti obično zahtijevaju 3,5% predujma, ali hipoteke mogu zahtijevati 20% kako bi se izbjeglo plaćanje hipotekarnog osiguranja (PMI). Ako pogledamo primjer od 2.800 dolara, recimo da možete uštedjeti 10% svoje plaće za kupnju kuće.

Ako domovi u vašem području prosječno koštaju 210.000 USD, morat ćete uštedjeti 7.350 USD da ispunite zahtjev od 3,5% i 42.000 USD da ispunite zahtjev od 20%. Morat ćete štedjeti nešto više od dvije godine da biste uštedjeli 3,5%. Ovim tempom trebat će vam dvanaest i pol godina da uštedite 20%. Imajte na umu da ovo ne uključuje troškove zatvaranja, agentske naknade, inspekciju i druge troškove kupnje kuće.

U konačnici, ušteda od samo 10% nije dovoljna da bi vam pomogla da napredujete na putu štednje.

Koristite pravilo 50/30/20 za povećanje uštede

Pravilo 50/30/20 jedan je od načina da uštedite novac. Trebali biste potrošiti 50% na osnovne potrepštine kao što su stanarina, hrana, režije i prijevoz, 30% na zabavu i štednju, a 20% na otplatu duga (studentski zajmovi i kreditne kartice). Možete promijeniti kategorije kako biste povećali postotak uštede.

Pravilo 50/30/20 mi se najviše sviđa. Prisiljava vas da pogledate kamo odlazi vaš novac kako biste mogli donositi više odluka o proračunu.

To vam omogućuje da odredite prioritet uštedama na način koji vam najviše odgovara. Na primjer, ako otplatite svoje dugove s visokim kamatama, možete povećati iznos koji ide na vaš štedni račun.

Osim toga, ako si dopustite da potrošite 30% na nebitne potrepštine, također možete smanjiti nebitnu potrošnju bez osjećaja da ne možete potrošiti ni novčića na stvari koje volite, kao što su satovi vježbanja ili izlasci.

Ova metoda nije savršena, ali pruža solidan okvir za proračun. Pomoći će vam da obratite pozornost na ono što vaš novac čini i izradite plan štednje.

Koliko biste trebali uštedjeti?

Samo ti možeš odgovoriti na ovo pitanje. Pravilo 10% može biti upravo ono što možete učiniti; Ne može svatko sada uštedjeti 10% i to je u redu! Mnogi ljudi mogu uštedjeti i više od 10%.

Ako spadate u ovu kategoriju, preporučujem da izazovete uštedu od 20% do 30% u svom hitnom fondu, mirovinskoj štednji i općim štednim računima.

A ako ne možete uštedjeti toliko, upotrijebite ovaj vremenski okvir kao cilj štednje kako biste napredovali na svom putu štednje.